Σχεδόν 8 στους 10 δανειολήπτες (78%) που πήραν δάνειο για να αγοράσουν ένα σπίτι το 2022 επέλεξαν ένα σταθερό επιτόκιο τουλάχιστον 5 ετών. Το ποσοστό όσων επέλεξαν μακροπρόθεσμα επιτόκια, δηλαδή για περισσότερα από 10 χρόνια, ήταν επίσης υψηλό στο 63%, επιλέγοντας να αντιμετωπίσουν την αβεβαιότητα που προκαλεί ο παρατεταμένος πληθωρισμός μακροπρόθεσμα.
Το υπόλοιπο ποσοστό των δανειοληπτών, ή το 22% (περίπου 2 στους 10), «παρέμεινε» σε λύσεις κυμαινόμενου επιτοκίου, αλλά το μέσο επίπεδό τους συγκρίνεται τώρα με το σταθερό επιτόκιο (περίπου 2 στους 10) και είναι περίπου στο ίδιο επίπεδο . Ωστόσο, αυτοί οι δανειολήπτες δεν μπορούν να «απολαμβάνουν» ασφάλεια έναντι περαιτέρω αυξήσεων επιτοκίων στο μέλλον.
Να σημειωθεί ότι το τρίμηνο Eurobow, το σημείο αναφοράς για τα κυμαινόμενα επιτόκια των εμπορικών τραπεζών, βρίσκεται σήμερα στο 3,4% και, τουλάχιστον σύμφωνα με εκτιμήσεις, αναμένεται περαιτέρω άνοδο το φθινόπωρο σε λίγο πάνω από το 3,8%. Δύο αυξήσεις από την ΕΚΤ.
Σύμφωνα με λεπτομερή στοιχεία που δημοσιεύθηκαν στην Έκθεση Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας της TTE, η αγορά στεγαστικών δανείων αυξήθηκε κατά 42% το 2022 συνολικά, με τις εκταμιεύσεις δανείων με εξασφάλιση κατοικιών να αγγίζουν το 1,1 δισ. ευρώ. Όπως σημειώνεται από το TTE, οι εκταμιεύσεις, ακόμη και σε απόλυτες τιμές, παρά τη σημαντική αύξηση της στεγαστικής πίστης πριν από την παγκόσμια οικονομική κρίση του 2008, όταν η ετήσια ροή των στεγαστικών δανείων έφτασε τα 12 δισ. από το 2005 έως το 2007. ευρώ κατά μέσο όρο.
Ο αριθμός των δανειακών συμβάσεων που υπογράφηκαν το 2022 θα φτάσει τις 14.074, με τις περισσότερες εκτελέσεις (96,9%) για αγορά κατοικιών για ιδιοκτήτες και δάνεια για αγορά κατοικιών προς ενοικίαση. Μόνο το 3,1% αφορούσε Η μέση διάρκεια του εν λόγω δανείου είναι 23 έτη, με 19,7% των νέων δανειακών δεσμεύσεων έως 15 έτη, 40,1% μεταξύ 15 και 25 ετών, 35,2% μεταξύ 25 και 30 ετών και το υπόλοιπο 5% σε διάστημα 30 ετών. .
Ο μέσος όρος δανείου προς αξία (LTV-O) της αξίας του ακινήτου τη στιγμή της υπογραφής της σύμβασης είναι 63%, και το συνολικό ποσό των ακινήτων που χρηματοδοτούνται μέσω τραπεζικών δανείων εκτιμάται ότι θα φτάσει τα 20 εκατομμύρια γιεν. πάνω από 1,7 δισ. ευρώ. Συγκεκριμένα, με βάση την ανάλυσή μας των δεδομένων, το 27,2% των εκταμιεύσεων που έγιναν είχαν αντίστοιχο δείκτη LTV έως και 50%. Δηλαδή κάλυψε το μισό της αξίας του ακινήτου, αλλά στο 91,7% της δαπάνης ο δείκτης φτάνει στο 80%. Αυτό σημαίνει ότι περίπου το 20% της αξίας του ακινήτου που αγοράστηκε καλύφθηκε από τα ίδια κεφάλαια του δανειολήπτη.
Ο περιορισμός της αναλογίας δανείου προς αξία των ακινήτων είναι ένα μακροοικονομικό προληπτικό μέτρο για την αποφυγή υπερδανεισμού. Σύμφωνα με τα στοιχεία του TTE, υποβάλλουν αίτηση 19 κράτη μέλη της Ε.Ε. Απαιτείται προκαταβολή από 80% έως 90%, δηλαδή 10% έως 20% της αξίας του ακινήτου. Τρεις χώρες επιτρέπουν τη χορήγηση δανείων που καλύπτουν το 100% της αξίας του ακινήτου.
Αυτό είναι το Λουξεμβούργο εάν το δάνειο αφορά την αγορά πρώτης κατοικίας, η Πορτογαλία εάν το ακίνητο ανήκει σε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα και για όλα τα στεγαστικά δάνεια που εξασφαλίζονται από κατοικίες στην επικράτεια της Ολλανδίας. Αντίθετα, ορισμένα κράτη μέλη επιβάλλουν αυστηρότερους περιορισμούς (από 70% σε 75%). Για παράδειγμα, η Κύπρος επιβάλλει όριο αναλογίας δανείου προς αξία 50% σε πολυτελείς κατοικίες που αγοράζουν εταιρείες επενδύσεων σε ακίνητα και η Ουγγαρία περιορίζει τα δάνεια σε ξένο νόμισμα σε δανειολήπτες χωρίς αντιστάθμιση συναλλαγματικού κινδύνου.
Το όριο αυτό συνδυάζεται με όρια στον δείκτη Debt Service to Income (Debt Service to Income – DSTI), τα οποία, σύμφωνα με το TTE, είναι η πιο δημοφιλής επιλογή μακροπροληπτικών μέτρων για τις επιβαρύνσεις χρέους.Το τρίτο κοινό μέτρο είναι τα ανώτατα όρια. Περιορισμοί στη διάρκεια του δανείου. Όρια αναλογίας χρέους προς εισόδημα ορίζονται από 11 χώρες, σε επίπεδα μεταξύ 40% και 50%, ενώ 4 κράτη μέλη έχουν επιλέξει αυστηρότερο όριο 35% ή λιγότερο (Γαλλία, Κάτω Χώρες, Ουγγαρία, Ρουμανία) μόνο. . Στη χώρα μας το όριο αυτό είναι 32%, όπως φαίνεται από τις νέες δαπάνες.
Η Κύπρος έχει το αυστηρότερο όριο του 80% στα δάνεια προς φυσικά πρόσωπα που εξασφαλίζονται με ακίνητα που είναι η κύρια ή δευτερεύουσα κατοικία του δανειολήπτη. Σημειώνεται ότι ο λόγος εξυπηρέτησης του χρέους προς εισόδημα υπολογίζεται με βάση το διαθέσιμο εισόδημα του δανειολήπτη (μετά από φόρους και υποχρεώσεις κοινωνικής ασφάλισης) και παραμετροποιείται βάσει ανάλυσης ευαισθησίας στις αυξήσεις των επιτοκίων.
Πηγή: magnesianews.gr